Коротко о том, можно ли взять ипотеку, если не работаешь официально: особенности получения кредита

Какие доходы банки готовы учесть?

Заработная плата – не единственный источник дохода современно человека. Есть и такие люди, которые официального места работы не имеют, но в деньгах не нуждаются. Для них идеальный вариант – подтвердить свою платежеспособность. Ведь сделать это можно не только с помощью справки 2-НДФЛ с места работы. Так, в зависимости от политики банка к учету могут приниматься следующие доказательства платежеспособности:

• выписка из банка о состоянии лицевого счета (постоянное поступление средств положительно влияет на заявку);
• налоговая декларация – вариант для ИП;
• справка о доходах от работодателя по форме банка – подойдет тем, кто работает неофициально;
• документы на недвижимость;
• выписки с брокерских и иных инвестиционных счетов – для трейдеров;
• справки о размере социальных пособий, пенсии – если иного источника дохода нет.

Важно! При сборе доказательств своей платежеспособности учитывайте, что размер ежемесячного платежа не должен превышать 40% от уровня вашего дохода. При таком соотношении у человека остаются деньги для компенсации ежемесячных расходов

Каковы требования банков к неработающим клиентам?

Все кредитные учреждения одним из самых важных требований считают справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Однако если человек трудится неофициально, то предоставить ее в банк он не сможет. Чтобы взять ипотеку неработающему, ему придется соответствовать следующим требованиям:

• гражданство РФ;
• постоянное место проживания там, где расположена приобретаемая недвижимость;
• возраст от 21 года до 65 лет на момент полного погашения долга;
• доход, которого будет достаточно, чтобы погашать ипотеку;
• внесение первоначально взноса не менее 20% от стоимости жилья;
• наличие страховки на недвижимый объект;
• стаж работы не менее 12 месяцев, пребывание на последнем месте работы от полугода.

Предъявляя к потенциальным заемщикам требование в виде обязательного трудоустройства, стараются защитить себя от возможных рисков неуплаты долга. При этом работающие неофициально граждане все же могут обойти этот критерий и доказать, что официальное место работы совсем не обязательно для кредитоспособности.

Важно, что даже если получить ипотеку таким людям удастся, то условия по займу будут жестче, например, будет действовать более высокий процент

Варианты получения ипотеки если официально, по закону, вы не трудоустроены

Ипотека без факта официального осуществления трудовой деятельности может быть получена лицом, если он будет согласен на дополнительные условия, которые может предъявить банк.

К таким условиям относятся:

1. Условие об обязательном внесении первоначального взноса;
2. Привлечение основным заемщиком на свою сторону поручителя или созаемщика;
3. Заключение соглашение о предоставлении залогового имущества в счет ипотечных денежных средств.

Созаемщик или поручитель

Для того чтобы получить кредит, потенциальный заемщик может предложить оформление документа с условием привлечения созаемщика или поручителя.

Обратите внимание, что два этих понятия отличаются. Созаемщиком признается супруг или близкий родственник основного заемщика

В случае, когда лицо официально состоит в отношениях, супруг привлекается автоматически

Созаемщиком признается супруг или близкий родственник основного заемщика. В случае, когда лицо официально состоит в отношениях, супруг привлекается автоматически.

Поручитель  — постороннее лицо, которое не имеет семейных связей с основным заемщиком.

Доход созаемщика учитывается совокупно с доходом основного обязанного лица. В связи с этим, если супруг имеет официальное место работы, то банк должен пойти на встречу и оформить ипотечный кредит.

Что касается поручителя, то его уровень дохода учитывается, но в полном размере. Дополнительно к лицу, выступающему поручителем, предъявляются аналогичные требования, требованиям к самому заемщику. Дополнительно, свой доход поручитель подтверждает справкой о получаемых доходах.

В качестве поручителя может выступить лицо, которое:

• Не имеет судимостей и не привлекался в качестве обвиняемого или подозреваемого по экономическим преступлениям;
• Не имеет лиц, которых полностью материально обеспечивает;
• Имеет постоянную регистрацию в городе, в котором находиться банковское учреждение;
• Имеет постоянную занятость на протяжении не менее 6 месяцев.

Залог на имущество

Еще одним условием, которое может настроить банк на заключение с лицом соглашение о предоставлении ипотеке, предоставление дополнительного имущества в качестве залога.

Таким имуществом может выступить:

• Любой недвижимый объект;
• Движимое имущество, принадлежащее лицу на основании права собственности;
• Любые ценные бумаги;
• Драгоценности, предметы искусства, украшения;
• Бытовая техника, которая стоит достаточно больших денег.

Оплачиваем первоначальный взнос

В случае, когда лицо представить определенную денежную сумму, которую можно внести в качестве первого взноса, банковская организация сможет сделать вывод о том, что перед ними человек, умеющий грамотно распоряжаться средствами. Чем больше будет первый взнос, тем лучше.

Как правило, сумма такого взноса не менее 20 %.

Альтернатива ипотеки

Помимо ипотеки имеются несколько альтернативных способов при помощи, которых может быть приобретено жилье.

В первую очередь речь идет о возможности приобрести жилой объект за счет потребительских кредитов.

Связано это, прежде всего с тем, что процентная ставка по таким займа во много раз выше, чем при ипотечном кредитования, а также срок возвращения средств гораздо меньше.

Можно воспользоваться жилищным накопительным кооперативом. Смысл такого кооператива заключается в том, что лицо вступает в него и платит в течение нескольких лет потребительские взносы. По прошествии определенного времени, лицо получает возможность прописаться на жилой площади, а также получить на объект право собственности.

Нецелевой кредит как альтернатива ипотечному займу

Далеко не каждый располагает большим объемом средств единовременного для внесения половины стоимости жилья. Поэтому выходом является оформление нецелевого кредита для физических лиц. Здесь не потребуется значительного объема бумаг, подтверждающего платежеспособность.

Минусом такого способа является повышенная процентная ставка, составляющая от 12 до 14%. Сроки кредитования также ограничены и составляют до 5 лет. Сумма кредитования ограничивается 5 миллионами рублей.

Данный способ является наиболее затратным и тяжелым, так как размер ежемесячных обязательных выплат будет достаточно велик. Подойдет лицам, обладающим высоким ежемесячным заработком, основанном на устных договоренностях с работодателем.

При выборе подходящей кредитной программы следует учитывать индивидуальные особенности и возможности. Получить одобрение вполне реально, достаточно приложить немного усилий. Покупка собственного жилья – ответственный шаг в жизни каждого человека, требуется взвесить все плюсы и минусы каждого изложенного способа и выбрать наиболее оптимальный.

Мне нравится10Не нравится2

Базовые требования банков к заемщикам

Чтобы банк согласился выдать ипотеку, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

1. Иметь гражданство РФ (в наиболее лояльных кредитных организациях – регистрацию на территории страны).
2. Быть совершеннолетним. Чаще всего подать заявку на ипотеку может только человек старше 23 лет.
3. Находиться в трудоспособном возрасте (до 65 лет). Некоторые банки готовы сотрудничать с клиентами и старше, но требуют привлечения более молодых созаемщиков.
4. Иметь стабильный источник дохода, за счет которого будут покрываться ежемесячные взносы. При этом зарплата клиента должна превышать платеж минимум в 2 раза.
5. Сотрудничать со своим работодателем не менее полугода при общем стаже от 1 года. Если клиент зарегистрирован в качестве ИП или имеет личное хозяйство, то учесть приносимый этой деятельностью доход можно, если она ведется более 12 месяцев.

Использование большого первоначального взноса

Перед принятием решения об обращении в банк, необходимо понимать, что без наличия легального источника поступления денежных средств, условия по кредиту значительно ужесточаются. Без справки 2-НДФЛ предусматривается повышение процентной ставки на 1%. Также отсутствует возможность участия в специальных программах.

Стандартные условия получения ипотечного кредита предусматривают первоначальный взнос в размере 15% от стоимости приобретаемого имущества. При отсутствии официального трудоустройства показатель увеличивается до 50%. Таким образом, не имея возможности документально подтвердить легальность ежемесячного заработка, понадобится значительная сумма, которая поможет увеличить лояльность банка.

Если первоначальный взнос превышает 75% от стоимости приобретаемой недвижимости, а срок ипотечного кредитования не велик, то шансы на одобрение займа значительно увеличиваются. Тот факт, что клиент располагает подобной суммой, говорит о высоком уровне платежеспособности и надежности. В большинстве случаев при таких условиях не запрашивается документальное подтверждение уровня доходов.

Внесение большого первоначального взноса – лучший способ выйти из сложившейся ситуации. При этом не потребуется сбора дополнительных бумаг, достаточно будет только подтверждения личности и гражданства Российской Федерации. Принятие решения занимает 5 рабочих дней, после чего кредитные средства перечисляются на счет продавца.

Можно ли получить заём, если не работаешь официально?

Да, это возможно. В связи с возросшей конкуренцией среди банковских организаций на рынке кредитных услуг встречается все больше предложений, суть которых заключена в обхождении тех или иных препятствий. Так, например, теперь реально получить ипотеку не только лицам с неофициальным доходом, но также иностранным гражданам, пенсионерам и даже безработным (подробнее об ипотеке неработающим, в том числе пенсионерам, можно найти тут).

Однако, нужно понимать, что банки все-таки не выдают ипотечные займы «просто так»: сумма сделки и ее серьезность таковы, что банк просто не может поступать опрометчиво, иначе он быстро обанкротится. В результате потенциальному клиенту без справки о доходах 2-НДФЛ все же предлагают оформить ипотеку, но на более жестких условиях, в том числе с полноценным анализом реальной финансовой ситуации гражданина.

Если у гражданина имеется доход, но он неофициальный, его все же можно подтвердить — а значит, шанс на получение ипотечного займа многократно вырастает.

Для того, чтобы получить займ без справки, гражданин заполняет специальную анкету — так называемую «справку о доходах по форме банка». Фактически это неофициальный документ, необходимый банку лишь для того, чтобы проверить реальный уровень доходов заявителя.

Данная форма была введена специально для тех случаев, когда бухгалтерия с рабочего места заявителя декларирует не весь доход; готовая анкета для заполнения выдается заявителю лично в любом отделении банковской организации, предусматривающей выдачу ипотеки лицам без официального источника доходов.

В анкете заявитель указывает следующие сведения:

1. ФИО сотрудника.
2. Название занимаемой им должности, а также стаж работы в данной должности.
3. Дата окончания трудового договора с указанным выше предприятием.
4. Средняя реальная заработная плата за последние три месяца работы на данном предприятии.
5. Полученная денежная сумма от предприятия за последний год, с обязательным делением на месяцы.

• Скачать бланк справки о доходах по форме банка
• Скачать образец справки о доходах по форме банка

Справка по форме банка в обязательном порядке должна быть заверена подписью руководителя предприятия, главного бухгалтера и официальной печатью организации. Работодатели охотно заверяют подобные бумаги, т. к. практика показала, что банки никогда не обращаются с данными документами в налоговые органы — справка нужна банкам только для выяснения платежеспособности клиента.

Помимо справки по форме банка существуют также и другие способы подтверждения дохода заявителя. Самыми популярными способами после справки по форме банка выступают трудовой договор с работодателем, копия трудовой книжки с перечисленными местами работы, стажем, а также средней заработной платы заявителя.

В особенных случаях — например, когда заявитель является т. н. «фрилансером», и основной доход он получает за счет работы в интернете — доказательством дохода может выступить выписка по счету из какого-либо банка, куда регулярно поступают денежные средства.

Более того, если данный счет открыт в том же банке, куда обратился заявитель за ипотечным займом, шанс на одобрение ипотеки без официального трудоустройства многократно вырастает. Причина этого заключена в том, что у банка и так имеются в распоряжении все данные о реальной платежеспособности клиента — и, если гражданину регулярно приходят достаточные денежные средства на счет в этом банке, никаких причин для отказа в рассмотрении заявления нет.

Способы взять ипотеку без официального трудоустройства, мы разбирали здесь.

Способы оформления ипотеки безработному

Отсутствие официальной работы – еще не приговор. Даже в крупных российских банках в некоторых случаях можно получить ипотеку таким гражданам.

Подтверждаем доходы

Стандартная ипотека предполагает необходимость подтверждения уровня дохода. Обычно банк запрашивает справку по форме 2-НДФЛ. Но некоторые учреждения готовы принять и другой вариант – справку по форме банка. Этот вариант подойдет тем, кто работает неофициально или по факту имеет большую зарплату, нежели прописано в документах компании. Но тут есть свои минусы:

• такую справку принимают не все банки;
• работодатель может отказаться выдавать документ из-за боязни передачи сведений в налоговую (но тут никакой опасности нет, хоть справка и имеет законную силу, информация из нее в ФНС не проверяется).

Предоставляя не типовую справку 2-НДФЛ, будьте готовы к повышению процентной ставки по ипотеке.

Привлечение созаемщиков и поручителей

Даже если вы не имеете официального дохода, можно привлечь к оформлению ипотеки других лиц. Чаще всего ими выступают супруги или родители. В этом случае будет учитываться совокупный доход. Т. е. если вы не работаете, а муж хорошо зарабатывает, шансы на выдачу ипотеки существенно возрастают. Но в таком случае логичнее делать основным заемщиком именно работающего супруга.

Альтернативным вариантом будет привлечение поручителей с высокой платежеспособностью. Но найти их будет непросто, т. к. такой человек берет на себя обязательство по уплате долга в тех случаях, когда погашать кредит сам заемщик не в состоянии. Поручителями обычно выступают родственники.

Предоставление залога

Возвратность кредитных средств – один из главных факторов одобрения ипотечной заявки. Покупаемая недвижимость обычно становится залогом. Но потенциальный заемщик, чтобы увеличить свои шансы на кредит, может:

• использовать другую недвижимость в качестве дополнительного обеспечения;
• предоставить в качестве залога недвижимость, у которой стоимость существенно выше суммы кредита.

Главное – чтобы имеющаяся недвижимость удовлетворяла требованиям банка. Наиболее охотно кредитные организации принимают в качестве залога жилые квартиры и дома, т. к. они обладают высокой ликвидностью, но некоторые учреждения рассматривают варианты с коммерческой недвижимостью и даже транспортными средствами (яхты, машины и т. д.), ценными бумагами.

Подделка документов

Некоторые, желая обзавестись собственным жильем, нередко решаются подделать документы, предоставляемые в банк. Мы не советуем этого делать по нескольким причинам:

• велика вероятность обнаружения подлога;
• неприятные последствия для заемщика – вплоть до занесения клиента в черный список и судебного разбирательства (может грозить административная или уголовная ответственность).

Предложений по оформлению «официальных» справок сегодня масса. Но грамотный ипотечный специалист проверяет не только подлинность документов, но и то, насколько информация соответствует действительности – звонит по рабочему номеру, уточняет детали работы, проверяет указанную организацию.

Как еще можно купить квартиру в кредит?

Если все предыдущие варианты оформления ипотеки вам не подошли, не отчаивайтесь. Купить квартиру можно и другими способами, а именно:

• взять обычный потребительский кредит (по нему заемщиков проверяют не так тщательно, но и процентная ставка будет существенно выше);
• получить субсидию от государства (например, военный может стать участником НИС, молодая семья – оформить семейный сертификат или материнский капитал при рождении 2-го ребенка).

Есть и еще один вариант покупки квартиры с привлечением заемных средств. Банки предъявляют невысокие требования к длительности работы. На текущем месте обычно нужно проработать от 3 до 6 месяцев. Срок не такой уж большой. Например, можно устроиться на неполный рабочий день. А при наличии неофициального работодателя и вовсе можно попросить взять вас на работу официально, пусть и с небольшим окладом.

Подтверждение дохода

Банки, оценивая потенциальных заемщиков, могут отнести к числу безработных сразу несколько категорий клиентов:

• не работающие официально;
• работающие официально, но имеющие слишком маленькую зарплату;
• студенты;
• пенсионеры.

При наличии официальной зарплаты с минимальным окладом клиенту лучше всего обратиться в банк и оформить ипотеку по двум документам. Тогда специалист учреждения не будет требовать предоставления справки о доходах. В такой ситуации можно оформить кредит даже в Сбербанке или другом крупном банке. Но тогда нужно быть готовым к предоставлению большого первоначального взноса.

У пенсионеров тоже есть возможность оформить ипотеку практически в любом банке, особенно если размер их пенсии достаточно велик. Вероятность одобрения повысится и в том случае, если человек находится в браке и у его супруга тоже есть пенсия или даже работа с дополнительным доходом.

Сложнее всего будет оформить ипотеку студентам и официально безработным людям. Вероятность одобрения их заявок очень мала. В Сбербанк или ВТБ24 обращаться нет смысла. Но ведь есть и другие банки с выгодными условиями кредитования. Они не всегда требуют справок о доходах или наличия места работы

Но в такой ситуации будет очень важно доказать наличие хоть какого-то дохода. Выходов из ситуации может быть несколько:

Получение фиктивной справки о доходах. Этот способ не является законным и может понести за собой серьезные последствия. Например, банк, узнав о таких махинациях, может расторгнуть действующий договор и подать на заемщика в суд.
Подтвердить наличие сбережений. Например, это может быть справка о наличии вклада, акций и других разновидностей инвестиций.
Подтвердить пассивные доходы. Человек может получать деньги не только от работы, но и другими способами. Например, доходом может стать сдача в аренду недвижимости, автомобиля, сельскохозяйственной техники. Главное, чтобы подтвердить его можно было не только на словах, но и документально.
Подтвердить постоянное получение средств. Это актуально для тех, кто работает неофициально

Важно убедить банк, что деньги поступают клиенту регулярно. Подтвердить этот факт можно выпиской со своего счета, актами выполняемых работ

Если человек занимается брокерской деятельностью и имеет от этого доход, то он может получить выписку с фондовой биржи.
Дополнительные доходы. Сюда можно отнести различные пособия, социальные выплаты. В этом случае достаточно получить справку из социальной защиты и предоставить ее в банк.

Юридически банк может отнести к числу безработных и тех, кто фактически получает доход, но работает на себя. Такие люди имеют право на получение ипотеки. Но им нужно представить декларацию о доходах за последние 1 – 2 года.

Региональные банки относятся к своим клиентам не столь категорично, как крупные финансовые учреждения. Они признают доходами различные виды заработка

Поэтому если человек имеет средства для оплаты ежемесячных взносов по ипотеке, то ему важно доказать такую возможность, и тогда вероятность одобрения существенно повысится

Где можно оформить залог на покупку жилья без подтверждения дохода?

До недавнего времени кредитные учреждения относились очень строго к оценке платёжеспособности своих клиентов, однако, ситуация изменилась. Теперь множество банков выдают ипотечные кредиты неработающим гражданам на довольно мягких условиях. В этот список входят:

1. Газпромбанк.
2. Сбербанк России.
3. Русский ипотечный банк.
4. Тинькофф Банк.
5. ВТБ 24.
6. Связь-Банк.
7. Банк Жилищного Финансирования.
8. СМП банк.
9. Фора-банк и др.

Важно! Отсутствие официального дохода при получении кредита на жильё приводит к ужесточению условий договора. Процентная ставка в таком случае выше на 1-3 процента, а срок погашения короче.

Потребительский заем

Вместо жилищной ссуды можно оформить потребительский займ. Взять его значительно проще, так как кредиторы предъявляют к потенциальным клиентам по таким кредитным программам меньше требований.

Многие
финансовые организации предоставляют
потребительские кредиты без справок о
заработной плате, не требуют от заявителей
официального трудоустройства. Заемщику
достаточно указать в анкете-заявке свой
ежемесячный доход для расчета максимально
возможной суммы кредитования. Этот
документ имеет юридическую силу. Он
представляет собой контракт между
заемщиком и кредитором. На его основании
при нарушении финансовых обязательств
к заемщику предъявляются штрафные
санкции.

При заполнении анкеты важно подавать только достоверную личную информацию и размер ежемесячной прибыли. Служба безопасности финансовой компании, предоставляющей заемные средства, обязательно проверит достоверность всех сведений

В случае обнаружения ложных данных, в заявке будет отказано, а заявитель автоматически попадает в черный список учреждения.

Как можно получить ипотеку без справок?

Кредитные программы предполагают справку для подтверждения дохода, а если такой нет, то банк выдвигает достаточно высокие процентные ставки и весьма жесткие требования. Если готовы к этому, то можете попробовать. В крайнем случае, в дальнейшем можно воспользоваться услугой рефинансирования.

Предлагаем ознакомиться с несколькими вариантами:

1. Ипотека под залог недвижимости. Если имеется недвижимость, можно предоставить документы, подтверждающие право собственности. По сути это является потребительским кредитом, который выдается на длительный срок и крупную сумму. Можно получить примерно 50 — 60% от оценочной стоимости приобретаемого жилья;

2. Военная ипотека. Много кто становится военнослужащим, чтобы иметь возможность получить государственную поддержку на покупку жилья. Существует специальная программа кредитования с финансированием на ипотеку;

Больше информации по этому вопросу, можно получить в этом обзоре:

3. Ипотека по двум документам. Можно попробовать внести крупный первый взнос, что сможет подтвердить финансовую состоятельность.

На подобных условиях следующие банки готовы выдать ипотеку:

• «Тинькофф» банк. Справки о доходах не требует. Первоначальный взнос – 10%. Покупка жилья в новостройке или готовом доме обойдется под 8% годовых;
• «Сбербанк России». Покупка жилья на первичном рынке – от 7,9% годовых. Взнос – не менее 50% от оценочной стоимости квартиры. Будут надбавки для не зарплатных клиентов банка, за отказ от страховки;
• «Дельта кредит». Выдаст ипотеку на любое жилье под 8,25% годовых. Первый взнос – минимум 15%. На покупку готового дома ставка составляет от 11,25%, а первый взнос – от 40%;
• «ВТБ». В банке работает специальная программа под названием «Победа над формальностями». Условия: всего два документа, сумма – от 600 тысяч, процентная ставка – 10,3%. Для покупки жилья на вторичном рынке нужно внести от 40% стоимости, на первичном рынке – от 30%.

Так же можете доказать свою платежеспособность предоставив загранпаспорт, в котором имеются отметки о многочисленных путешествиях или же показать договор аренды.

Получить ипотеку без наличия официального места работы – это непросто, но вполне возможно.

Кредитование без официального трудоустройства

Сегодня
существуют разные варианты получения
заемных средств на покупку жилья без
представления кредиторам выписки про
официальные доходы, например:

1. Уплата заемщиком первичного взноса за ипотечное жилье в день заключения кредитного договора с финансовой организацией.
2. Привлечение поручителей. Ими могут быть платежеспособные родственники заемщика, друзья, коллеги по работе и т.д. Обязательное условие – у поручителя в собственности должно быть любое недвижимое имущество.
3. Ипотека для ИП. Индивидуальные предприниматели предоставляют кредитной организации при оформлении жилищной ссуды только выписку из налогового органа об уплате налогов.

В
некоторых кредитных учреждениях можно
получить заем без привлечения поручителей,
справок о доходах и первичного взноса.
Но, в подобных ситуациях кредиторы для
уменьшения собственных рисков
предоставляют заемные средства под
более высокие годовые проценты и на
минимальные сроки.

Условия кредитования в Томске

Государство устанавливает только базовые принципы выдачи кредитов. В остальном банки все решают самостоятельно. Следовательно, условия кредитования будут отличаться зависимо от организации, в которую вы обратитесь. Но в целом, если нет официальной работы, ипотеку удастся оформить по таким параметрам:

• первоначальный взнос от 20%. Выше вероятность одобрения при оплате 40-50%;
• срок кредитования – до 20 лет. Больше шансов получить положительный ответ, если брать ипотеку на 10-15 лет;
• средняя процентная ставка: 8-11%. Но ее показатели колеблются в более широком диапазоне;
• сумма кредита – до 30 000 000 рублей. Но банк может установить и меньшую сумму.

Что касается залога. Некоторые финансовые организации принимают не только движимое и недвижимое имущество. Иногда ипотека для неофициально работающих становится доступной при предоставлении под залог и других ценностей, например:

• акции, доли уставного капитала;
• драгоценные металлы;
• дорогие предметы и т.д.

Плюс, приобретаемое в Томске жилье придется застраховать. Что касается страхования собственного здоровья и жизни, оно обычно добровольное.

Другие методы

Лучшие гарантии для банка при отсутствии справок – это наличие у заемщика ликвидного имущества, внесенный первоначальный взнос выше требуемого и привлечение к оформлению договора дополнительных участников.

1. Оформление ипотеки под залог имущества. Дополнительной гарантией для банка является наличие у клиента недвижимости.

   При заключении договора банк оформляет ее в залог. Стоимость обремененного объекта не должна при этом быть ниже суммы кредита (как снять обременение?).

2. Оплата первого взноса. Банки охотнее идут на сделку, если их безработный клиент готов внести 70% на покупку недвижимости.

   В этом случае многие кредиторы вообще не обращают особого внимания на наличие официального трудоустройства и справок, так как сам факт внесения такой суммы на первый взнос уже является доказательством платежеспособности клиента.

3. Привлечение поручителей или созаемщиков. Увеличить свой шанс на получение ссуды безработный человек может с помощью дополнительных сторон соглашения, которые возьмут на себя обязательства перед банком в случае нарушения договора заемщиком.

   Участники сделки в обязательном порядке должны иметь официальную работу, стаж и регулярный доход. От поручителя и созаемщика банк потребует справку формы 2НДФЛ и копию трудовой книжки.

Получить ипотечный кредит безработным или неофициально трудоустроенным клиентам можно, но сама процедура может занять много времени и потребует предоставления множества бумаг.

Дают ли банки кредит и на каких условиях?

Рассмотрим, могут ли дать кредит и на каких условиях. Все банки в той или иной степени готовы пойти навстречу гражданам с неофициальным доходом; вопрос лишь в том, где вероятность получения ипотеки выше. Если заемщик обладает счетом в определенном банке, и особенно если на этот счет ему приходит «серая» часть зарплаты, шанс получить ипотечный займ именно в этом банке очень высокий, даже если это крупные государственные организации вроде Сбербанка или ВТБ-24. В случае, если кредитная история гражданина безупречна, шанс вырастает еще больше.

То же самое касается и оформления ипотеки с залоговым имуществом, то есть когда у заемщика уже имеется в собственности какая-либо недвижимость, которую он оформляет в качестве залога при получении ипотеки. Так как банк ничем в такой ситуации не рискует, он обязательно пойдет навстречу и оформит займ.

Существуют также специальные банковские программы выдачи ипотеки «по двум документам», то есть без обязательной справки о доходах по форме 2-НДФЛ. На данный момент данную услугу предлагают практически все банки, т. к. на нее держится стабильно высокий спрос.

При этом процентная ставка и первоначальный взнос по такой ипотеке значительно выше обычных значений (до 16% годовых и 40% первоначального взноса), а максимальная сумма и сроки, наоборот, снижены. В результате оформлять ипотеку по двум документам не рекомендуется даже в том случае, если у заемщика нет официального дохода — данная услуга нужна в первую очередь тем, кому жилье необходимо получить в кратчайшие сроки.

У банков имеются специальные программы, созданные специально для тех, кто не может предоставить справку 2-НДФЛ. Однако в некоторых ситуациях возможность приобрести жилье открывается только с программами «ипотека по двум документам». Ниже — полный список предложений на рынке банковских услуг:

Банк	Программа	Ставка	Взнос	Срок и сумма	Особые условия
ВТБ-24	«Победа над формальностями»	От 10,45%, обычно — 12,6%	Min 30% для новостроек, min 40% для вторичного жилья	До 20 лет и до 30 млн рублей	В обязательном порядке оформляется комплексное страхование; приобретаемая недвижимость оформляется в качестве залога
РосЕвроБанк	«Новостройки»	От 7,6%	От 15 %	До 20 лет и до 20 млн рублей	–
БЖФ	«Кредит под залог по 2 документам»	От 12,99%	Min 40% от общей стоимости квартиры	До 20 лет и до 8 млн рублей	Необходимо иметь в собственности недвижимость, которую при заключении сделки оформят в качестве залога; в кредит можно взять сумму до 60% от общей стоимости квартиры
Сбербанк	«Ипотека по 2 документам»	От 7,4%	Min 50% от общей стоимости квартиры	До 30 лет и до 15 млн рублей	Для не «зарплатных клиентов» предусмотрено повышение ставки на 0,5% и уменьшение шанса на одобрение ипотеки