Андрей Смирнов
Время чтения: ~21 мин.
Просмотров: 0

Как не платить ипотеку и что за это будет в 2020 году

Действия банка в случае возникновения задолженности по ипотеке

Банки действуют по единой схеме в случае появления задолженности по ипотеки

Порядок действий банков в случае возникновения задолженности по кредитам един вне зависимости от вида кредита и от того, какой банк предоставил такой кредит. Справедливо это и для ипотечных кредитов с одной оговоркой, в случае с займами на большие суммы банк не будет выжидать, поскольку прекрасно понимает, что при сумме платежа в 30 тысяч рублей, например, даже просрочка двух периодов платежей может стать неподъемной ношей для заемщика. Ведь в этом случае сразу придется выплачивать двойную сумму погашения основного долга плюс двойные проценты по кредиту и все штрафы, которые накопятся к этому моменту.

Поэтому, если заемщик допустил просрочку по ипотечному кредиту, банк начинает действовать по следующей схеме:

  1. уведомляет заемщика о возникновении просроченной задолженности. Первоначально такое уведомление может осуществляться стандартными способами уведомления – по СМС или звонком от специалиста. Затем это может быть письменное уведомление по почте;
  2. одновременно с уведомлением банк начинает начислять штрафы на сумму просроченной задолженности согласно условиям договора. Такие штрафы могут начисляться исходя из суммы просроченной задолженности или сумме оставшегося долга;
  3. если заемщик перестает выходить на связь, скрываясь от банка, то банк переводит его в категорию недобросовестных заемщиков и может обратиться в суд с требованием о взыскании всей суммы задолженности;
  4. еще одним вариантом может быть выставление квартиры на продажу, поскольку согласно условиям ипотечных договоров сам объект недвижимости является обеспечением по кредиту и фактически принадлежит банку;
  5. перепродажа долга коллекторскому агентству.

Любой из этих вариантов имеет негативные последствия для заемщика, поэтому, как только возникла такая проблема, или есть вероятность ее возникновения, стоит обратиться в банк самостоятельно, чтобы попытаться урегулировать вопрос.

Способы защиты заемщика

Наиболее распространённой мерой по временному облегчению обслуживания ипотеки является предоставление клиенту кредитных каникул. В этом случае финансовое учреждение разрешает заёмщику в течение определённого периода (до года) не производить выплаты. Далее график регулярных платежей восстанавливается. При этом накопившийся за время каникул долг перераспределяется на остаток задолженности. Но существуют и другие методы защиты кредитополучателя.

Реструктуризация задолженности

Это тоже один из популярных способов решения проблем с долгом по ипотечному кредиту. Он позволяет обеим сторонам сделки – банку и заёмщику – прийти к соглашению о возобновлении выплат на более выгодных условиях.

Стандартный договор о реструктуризации может включать такие пункты:

  • Рассрочка платежа. Финансовые организации легко дают согласие на изменение графика регулярных выплат в сторону увеличения. Мотивация такого подхода очевидна: с увеличением срока погашения займа прибыль банка возрастает. Однако рассрочка выгодна и заёмщику ввиду снижения размера регулярного платежа.
  • Отмена штрафных санкций. Такой пункт прописан во всех договорах о реструктуризации.
  • Снижение процентной ставки и изменение валюты. Это позволяет заёмщику снизить объём регулярных платежей и одновременно исключить риски, связанные с потенциально возможной девальвацией рубля.
  • Списание части долга. Данный пункт соглашения о реструктуризации вызывает наибольшее количество споров. Банк по понятным причинам не всегда соглашается на списание части долга. Но наличие риска получения проблемной задолженности, полностью покрыть которую объектом ипотеки невозможно, заставляет финансовую организацию идти на компромиссы.

Страховой полис

Поскольку за оформление договора страхования ипотечного кредита заёмщику придётся платить немалую сумму, важно тщательно подойти к его составлению. Это избавит вас от необходимости задаваться вопросом, что делать с долгом по ипотеке при продолжительной болезни, получении инвалидности, потере работы и т

д.

Поиски компромиссного решения с банком

Отметим, что банкиры едва ли не ежедневно сталкиваются с проблемой невыплаты клиентами долга по ипотеке. Поэтому заёмщик, столкнувшийся с финансовыми трудностями, должен, не откладывая, отправиться в отделение финансовой организации. Вполне возможно, что ему будет предоставлена возможность отсрочки платежей либо выплаты только тела кредита. Но банк пойдёт на компромисс, только если причина уважительная: ухудшение материального положения, болезнь или рождение ребёнка. Конечно, все эти события должны быть подтверждены соответствующими документами.

Ожидание судебного разбирательства

Если человек не выплачивает ипотеку по причине сложного финансового положения, вариант решения проблемы с ипотечной задолженностью в ходе рассмотрения дела в суде тоже имеет право на жизнь. Причём неплательщику такой подход наиболее выгоден. Обусловлено это тем, что ни одна судебная инстанция не принудит его погашать начисленные пени и штрафы, значительно превышающие размер основной задолженности. Кроме того, должник, дождавшись суда, уже на законных основаниях сможет договориться с банком о рассрочке платежа. Как показывает отечественная судебная практика, нередки случаи подписания заёмщиком и банком мирового соглашения. Конечно, долг не простят, но условия его погашения станут более лояльными.

В ходе судебного разбирательства финансовое учреждение может потребовать, чтобы взыскание было обращено на залоговое имущество. Схема реализации этого решения стандартна: сумма вырученных средств от продажи недвижимости за вычетом проведённых выплат по ипотеке идёт на погашение долга, остаток (при наличии), получит заёмщик. При этом необходимо знать, что заниматься реализацией объекта залога будут судебные приставы, а продажа производится по существенно заниженной цене.

В завершении следует упомянуть ещё один важный момент – запрет должнику на выезд за пределы территории нашей страны. Теоретически наличие перед банком задолженности не может служить основанием для ограничения перемещения граждан. Но если суд обяжет заёмщика погасить всю сумму долга, запрет на выезд может быть установлен. Обычно такая мера применяется в отношении лиц, задолжавших не меньше 10 тыс. рублей.

Последствия невыплаты ипотеки и как их избежать

Если перестать платить ипотеку, то возникают негативные последствия для заемщика.

Прежде всего будет испорчена кредитная история – это выглядит не так страшно

Но это только поверхностное мнение, так как на этот нюанс стали обращать внимание многие крупные работодатели, а также органы, разрешающие выезд за границу

Несвоевременная выплата ипотеки в банке приносит множество неудобств заемщику, среди которых самыми неприятными является использование всевозможных способов влияния на должников вплоть до обращения в коллекторное агентство.

Реструктуризация проблемной задолженности

Оптимальным вариантом выплат по ипотеке является реструктуризация долга, которая осуществляется полностью на законных основаниях в разных банках.

Внимание!

Суть ее заключается во взаимных соглашениях между должником и банковским учреждением с последующим взаимным возобновлением выплат по активному договору.

Договоренность о реструктуризации долга по ипотеке включает:

  1. Отмену штрафных санкций.
  2. Рассрочку платежа.
  3. Возможное снижение процентной ставки.
  4. Заключение положения о кредитных каникулах.
  5. Реструктуризация проблемной задолженности – это компромисс между финансовым учреждением и заемщиком.

От осуществления выплат по кредитной задолженности можно временно освободить себя, чтобы не допустить штрафов в банке. Нивелировать риски вполне возможно на законных основаниях, занимаясь временным погашением процентов.

Можно ли отказаться от ипотеки?

Сделать это заемщик может в таких случаях:

  • До момента заключения договора.
  • При использовании средств и заключении нескольких платежей.
  • После перечисления средств банком, но без их применения.
  • Сразу же после заключения договора.

Отказаться от ипотеки можно на первоначальных этапах ее оформления. Каким образом вы собираетесь отказываться от ипотеки зависит от конкретного случая. Во многом играет роль этапа при получении банковских средств.

При перерасчете сумм может взиматься комиссия, поэтому чем быстрее заемщик откажется от ипотеки банка, тем меньше своих средств он потеряет.

Способы урегулирования споров с банками по договорам ипотеки

Даже при самых лояльных условиях выплатить кредит не всегда удается быстро и без проблем, поэтому заемщик начинает искать способы урегулирования споров с банком.

При таком раскладе, согласовав с банковским учреждением все нюансы, можно продать недвижимость. И таким образом части между банком и клиентом будут разделены, а со своим остатком средств заемщик сможет поступить так, как захочет.

Судебная практика

Если заемщик не способен выплатить ипотечный кредит, то имеет место судебная практика, которая часто играет в сторону банка.

Разбирательства по ипотечным договорам чаще всего происходят в суде с учетом индивидуальных особенностей (военная ипотека, развод в семье, длительная болезнь).

Из-за нестабильности рынка в 2017 году судебная практика по ипотечным кредитам была тяжелой и насыщенной.

Наиболее частыми причинами возникновения споров с заемщиками и банками являются:

  1. Несогласие по желанию взыскания объекта.
  2. Клиент желает изменить условия кредитного соглашения в договоре.
  3. Клиент не способен исполнять обязанности по займу из-за личных уважительных причин.
  4. Запуск процесса о непризнании договора не действительным.

Стоит знать, что ответственность за просрочку заемщик несет не только по договору, но и по закону об ипотеке и ГК РФ. Вследствие этого при появлении первой просрочки банковское учреждение вправе требовать от клиента погашение полной суммы.

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Жизнь людей, которые приобрели квартиру в ипотеку, подчинена графику погашения кредита. Но как быть, если возникла непредвиденная ситуация и заемщик не может вовремя платить по ипотеке?

Перекредитование

К перекредитованию или другими словами рефинансированию кредита в другой кредитной организации заемщики с просрочкой прибегают редко, поскольку вероятность того, что банк одобрит такого заемщика, невелика, ведь из-за просрочки у него уже не очень хорошая кредитная история.

Рефинансирование в случае просрочки целесообразно, если в другом банке предлагаются очень выгодные ставки, позволяющие заемщику сократить размер ежемесячных платежей и ослабить свою долговую нагрузку.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы, или отсрочка ежемесячного платежа, чаще применяются в случае просрочки. Банк или временно отменяет заемщику выплату платежей сроком не более чем на три месяца, хотя к такой схеме прибегают редко, или сокращает сумму ежемесячных платежей, так что заемщик платит либо только проценты по кредиту, либо только основную сумму долга.

Обычно рассрочка в виде сокращения платежей предоставляются на срок от шести месяцев до года.

Угроза изъятия квартиры

Если заемщик более трех месяцев не вносит ежемесячные платежи, то банк вправе начать судебный процесс по взысканию залоговой квартиры для продажи на торгах.

Совет!

Как правило, судебные тяжбы по таким вопросам тянутся до девяти месяцев, то есть в принципе у заемщика будут достаточно времени на то, чтобы выправить свое финансовое положение и возобновить выплату кредитов или договорится с банком о самостоятельной реализации квартиры для погашения займа.

Если заемщик понимает, что выплачивать кредит он не в состоянии, квартиру лучше продать самому, потому что на торгах объекты реализуются с дисконтом.

Как повлиял кризис на терпение банков?

Кризис на ипотечном рынке фактически длится только два месяца, и пока банки не успели еще особо изменить политику работы с просрочками. Пока банки готовы к диалогу с «проблемными» заемщиками и совместному поиску решения

Для них важно знать, что финансовые трудности заемщика временные, и он сможет погасить кредит в дальнейшем

Что может помочь заемщику

В поиске ответа на вопрос, что делать, если погашать ипотечный кредит становится не по силам, ключевым моментом является поддержание связи с финансовым учреждением. Если заемщик идет на контакт, участвует в обсуждении решения сложившейся ситуации, банк до последнего не уступит долг коллекторам и не подаст исковое заявление в суд.

Есть несколько способов выбраться из долговой ямы. Каждый из них подходит для конкретного случая, заемщик должен выбрать оптимальный для себя.

Реструктуризация

Процесс реструктуризации представляет собой пересмотр первоначальных условий кредитования. Такой метод подойдет тем, у кого снизился доход и оплачивать заем по графику не удается. Кроме этого, подать заявление на реструктуризацию могут и те, кто находился длительное время на лечении, которое требовало значительных финансовых затрат.

Снижение размера ежемесячного платежа означает увеличение срока кредитования и суммы итоговой переплаты. Банк пойдет на уступки заемщику, который документально подтвердит ухудшение финансового положения. Для этого могут понадобиться:

  • трудовая книжка с записью о сокращении;
  • справка о доходах, свидетельствующая о снижении заработка;
  • справка из центра занятости о постановке на учет.

По возможности необходимо вносить платежи по ипотеке хотя бы частично. Если кредитная организация видит у клиента желание продолжать погашать долг, вероятность одобрения реструктуризации кредита увеличивается.

Страхование

Если при получении займа была оформлена страховка жизни и здоровья, ею также можно воспользоваться для возврата долга. В случае смерти заемщика этим обычно занимаются созаемщики и/или поручители, ведь ответственность по выплате переходит на них. При этом участники кредитного соглашения или наследники обращаются в банк с пакетом документов, включающим:

  • заявление;
  • ипотечный договор;
  • свидетельство о смерти;
  • страховой полис;
  • справку из медицинского учреждения, если смерть наступила в случае болезни.

За банком остается право потребовать дополнительные бумаги. После этого документы передаются в страховую компанию, которая осуществляет погашает кредитный долг после рассмотрения заявления. Обычно на это уходит не более 10-14 дней.

Если же заемщик утратил трудоспособность вследствие заболевания или несчастного стечения обстоятельств, прежде всего следует проверить, относится ли данный случай к перечню тех, что покрываются страховкой. Далее необходимо обратиться в банк с пакетом подтверждающих бумаг. Если случай нестраховой, с этими же документами можно подать заявление на реструктуризацию.

Поиски компромиссов

В любом случае при невозможности уплаты ипотеки по первоначальным условиям, следует попытаться найти компромиссное решение. Кроме реструктуризации, банками используются и так называемые кредитные каникулы. Это перенесение платежей на оговоренный период – от 3 месяцев до полугода. Обычно отсрочка дается только на основной долг, а проценты придется платить все равно.

Этот метод используют те, кто временно оказался в затруднительном финансовом положении — например, после рождения ребенка. Женщина уходит в декретный отпуск, появляются дополнительные расходы — это сказывается на семейном бюджете.

Как уже отмечалось, не стоит пренебрегать звонками из банка и предложениями по решению проблемы. Для заемщика такая халатность может закончиться весьма плачевно (об этом выше).

Ожидание судебного процесса

Когда кредитная организация уже подала иск в судебную инстанцию, единственное, что может сделать должник, – это тщательно подготовиться к процессу

Например, если подавалось заявление на реструктуризацию, но банк отказал, важно собрать необходимые доказательства этого факта. В этом случае суд может вынести решение, в котором обяжет финансовое учреждение пойти на уступки клиенту

Что будет, если не платить ипотеку и какие возникают последствия?

Задавались ли вы вопросом: что будет, если не платить ипотеку? Неоднократно случаются ситуации, когда заемщику не хватает средств оплатить кредит, но бывает и ряд уважительных причин.

Нельзя быть на 100 % уверенным, что кредитные средства будут вовремя возвращены по договору, а для некоторых людей ипотека вообще является страшным словом.

Что же будет, если не платить за ипотеку?

Учитывая, что материальное положение относится к не полностью стабильным вещам, то для своей собственной уверенности заемщики страхуют свои деньги, а банки в свой черед также не остаются в стороне (каждый пункт договора тщательно продумывается).

Совет!

Чтобы за период заключения кредитного договора в банке избежать проблем и штрафных санкций, нужно сначала все просчитать с учетом динамики начисления и размера переплат ипотеки.

Особых последствий не предвидеться, если заемщик просрочил оплату на несколько дней или недель и в скором времени смог погасить текущий платеж.

Если же у вас нет денег платить оформленный кредит, то с принятием каких-либо мер не стоит затягивать. Штраф и последующее обращение банка в суд на заемщика не избежать, если не платить ипотеку. На просрочку банковское учреждение реагирует быстро и начинает действовать не без участия закона для возвращения своих средств.

Но бояться оформлять ипотеку не стоит, ведь мечта о собственном жилье так и останется мечтой.

Банк вправе принять некоторые меры, если вы добросовестно не выплачиваете кредит:

  • Уведомить о наличии задолженности.
  • Подать иск с принудительным изъятием недвижимости.
  • Начислять проценты по договору пропорционально долгу или оставшемуся платежу.
  • Отдать долг коллекторскому агентству.

Все последствия ипотеки отражаются на кредитной истории, которая существует не только для одного банка, а является единой для всех финансовых учреждений на любого заемщика. И прежде чем одобрить последующие займы банк будет обращаться к таким данным и на основе их решать, предоставлять ли этому заемщику кредит.

От нескольких просрочек можно страдать годами, поэтому лучше их вовремя не допускать, иначе из этого ничего хорошего не выйдет. Скрыться от условий кредитного договора не сможет ни один заемщик, так как любой банк действует по соглашению с клиентом.

Действия банка

Что сделает банк, если не выполнять свои кредитные обязательства по ипотеке? Многое зависит от ситуации и от возможностей банковского учреждения.

Ежемесячно проблемные задолженности заемщиков отслеживаются и становятся проблемой как для должника, так и для самого банка.

Обращения в суд и юридическая защита является очень тонким вопросом, поэтому и решить такую проблему невозможно за один месяц. Не стоит думать «я ж плачу хоть что-то по ипотеке», а на самом деле ежемесячно погружаясь в долговую яму, пытаясь выкрутиться из нестабильного положения.

Опасения должников по поводу несвоевременного погашения кредита в банке вполне оправданы, так как банковское учреждение может применять законно разные методы:

  1. Неустойки и штрафы.
  2. Выселение заемщика из объекта ипотеки.
  3. Арест другого имущества.
  4. Конфискация транспортных средств и прочего.

Негативных сценариев возможно избежать, если вовремя запустить обратный механизм. Так можно обратиться за отсрочкой кредита или «заморозкой» ипотеки, если такая услуга предусмотрена в банке (в договоре это не прописано).

На примере Сбербанка

Как же поступит Сбербанк, если не платишь ипотеку? В этом банке предусмотрен специальный отдел, который работает с проблемными задолженностями.

Предупреждение!

Договор передается в этот отдел, если клиент не погашает взятый займ свыше трех месяцев. До указанного срока кредитная история не будет испорчена, поэтому по всей видимости в Сбербанке лояльно относятся к должникам.

Через год после безуспешных попыток возвращения платежей отдел банка, работающий с проблемными задолженностями, передает договор заемщика в руки коллекторов.

Скрываться от неуплаты заемщику долго не получиться и на пути «черной» задолженности не помогут даже юристы, поэтому лучше своевременно договориться со Сбербанком о поэтапной выплате ипотеки.

Что произойдёт с объектом ипотеки?

При значительной просрочке платежей объект недвижимости банк может свободно конфисковать и не всегда квалифицированная помощь юриста решит проблему заемщика. У должника могут забирать и другое имущество, которое не относится к выплатам по ипотеке.

Стоит знать, что взыскание по ипотеке не проводится:

  • Если просрочка произошла в период менее 90 дней.
  • Невыплаченная сумма меньше 5-ти процентов от общей стоимости объекта ипотеки.
  • Сроки выплаты долга нарушены, но сумма небольшая.

Каковы последствия долгов по кредиту?

Рассмотрим различные варианты развития ситуации и возможные последствия неуплаты ипотечных платежей:

начиная с первого дня возникновения просрочки сотрудники банка (например, Сбербанк или ВТБ 24) начинают активно звонить заёмщику с напоминаниями, мотивируя его погасить долг

При этом они выясняют причины возникновения задолженности и планируемый срок её погашения.
Если ситуация возникла по причине незначительной задержки заработной платы и вовсе по забывчивости заёмщика, который в срок до месяца погасил возникший долг, то конфликт исчерпан, банк больше ничего не сделает, и далее кредитор продолжает гасить ипотеку согласно текущего графика платежей.
ВНИМАНИЕ! Факт просрочки очередного платежа будет зафиксирован в кредитной истории заёмщика и в будущем уменьшит его шансы на получение другого вида кредита – к примеру, потребительского или на покупку автомобиля.

Если в течение месяца возникший долг по ипотеке не был погашен, то дело передаётся в отдел банка по взысканию задолженностей в досудебном порядке. Сотрудники отдела приглашают кредитора и пытаются совместно с ним найти приемлемое для обеих сторон решение проблемы. 

Возможно несколько вариантов решения.

Реструктуризация задолженности

Это основной мирный способ решения проблемы с задолженностью. Правильная реструктуризация позволяет должнику и банку найти приемлемое для обеих сторон соглашение.

В него обычно входит:

  1. рассрочка платежа.

    Банки легко соглашаются увеличить время погашения кредита – ведь чем длительнее период выплат, тем больше денег заработает финансовое учреждение.

    Для должника это тоже имеет свои преимущества, так как становится меньше сумма ежемесячного платежа.

  2. Отмена штрафов.

    Обычно соглашение содержит в себе пункт об отмене начисленной пени и штрафных санкций. Для банка они являются лишь способом мотивировать должника, поэтому просьба владельца квартиры об отмене всех санкций, как правило, удовлетворяется.

  3. Кредитные каникулы.

    Часто должнику, оказавшемуся в сложной ситуации, просто необходимо время, чтобы решить свои проблемы, зачастую связанные с временной потерей работы или заболеванием. Кредитные каникулы предусматривают частичную или полную отмену платежей (отсрочку) на определённый период, позволяя заёмщику отсрочить траты и временно не оплачивать кредитные платежи на законных основаниях.

  4. Списание части долга.

    Это наиболее проблемный пункт, в котором происходит частичное списание части кредитной задолженности. Банки идут на него очень неохотно и соглашаются только в том случае, когда понимают, что после продажи заложенного объекта недвижимости вырученная сумма не позволит кредитной организации покрыть сумму взыскания.

    При этом реализация заложенной недвижимости будет представлять для банка серьёзную проблему, а иных объектов собственности в виде машины или дачи у заёмщика нет. В этой ситуации банку невыгодно загонять владельца квартиры в долговую яму, после чего он полностью перестанет вносить платежи.

    Справка Лучше снизить нагрузку на плательщика, предоставив ему возможность продолжать ежемесячно выплачивать кредитные платежи.

Альтернативный способ

Если заёмщик и сотрудники финансового учреждения не смогли договориться, есть вариант продать квартиру и погасить остаток долга по ипотеке из денежных средств от её продажи.

Способ не всегда приемлемый, так как для его осуществления необходимо ранее погасить минимум две трети основной задолженности – в этом случае банк даст согласие на продажу квартиры.

Как не платить на законных основаниях?

В данном пункте не пойдет речь о том, что клиент отключает телефон, не открывает дверь представителям банка и просто решает не платить кредит по ипотеке вообще. Данное поведение – уголовно наказуемо (ст. 177 УК РФ).

Мы рассмотрим временные сложности у заемщика. Самый простой и мирный способ решения ситуации – реструктурировать долг.

В каких случаях возможно не выплачивать банку ипотечный кредит?

Получить реструктуризацию долга возможно в случае, когда заемщик не может погасить ссуду в результате неплатежеспособности. Это необходимо подтвердить в банке документально:

  • принести заверенную копию трудовой книжки с отметкой об увольнении;
  • принести справку о болезни и т.д.

Наши эксперты подготовили ряд полезных публикаций, посвященных особенностям ипотечного кредитования. Из них вы узнаете:

  • Что такое рефинансирование?
  • Как получить налоговый вычет?
  • Каковы условия получения и как проходит оформление ипотеки?

А если нет возможности оплатить ипотечный кредит?

Необходимо прийти к соглашению банка и заемщика. Стандартно могут согласиться на следующие послабления кредита:

  1. Рассрочка платежа. Банки охотно соглашаются «растянуть» кредит. Их логика понятна: чем дольше заемщик выплачивает ссуду, тем больше ему придется заплатить. Но клиент также выигрывает от рассрочки, так как ежемесячная сумма выплаты снижается.
  2. Отмена штрафов. Соглашение о реструктуризации практически всегда содержит в себе строку, в которой указано, что все прежние штрафы, начисленные по задолженности, отменяются.
  3. Снижение процентной ставки. В договор может быть вписано условие о снижении процентной ставки. Помимо этого допустимо также изменить валюту. Это позволяет существенно снизить размер выплат и минимизировать риски, связанные с девальвацией национальной валюты.
  4. Оформление кредитных каникул. Порой заемщику необходима лишь пауза для того, чтобы решить свои проблемы. Для этого он берет кредитные каникулы. За это время он может прийти в себя и платит лишь проценты по займу. Обычно кредитные каникулы банк выдает на срок до двух лет.
  5. Частично списать долг. Это – один из самых спорных пунктов в договоре о реструктуризации долга. Единственное, что может заставить банк пойти на это – риск получить проблемную задолженность. Поэтому нередко банки все же соглашаются на компромиссы.

Помимо реструктуризации допустимо также продать квартиру. Это — крайняя мера, когда вернуться к прежней оплате платежей нельзя. Для этого нужно получить согласие банка. Но это только первый шаг. Далее необходимо найти покупателя на жилье. А с таким свяжется далеко не каждый. О всех особенностях совершения сделки купли-продажи ипотечной квартиры узнаете здесь.

Лучше всего найти покупателя, который сможет купить недвижимость за наличный расчет. Как это происходит:

  1. вносится полная оплата за ипотечный кредит (производится полное досрочное погашение ипотеки);
  2. в этот же день одновременно сдаётся в Росреестр пакет документов с подтверждением выплаты кредита на снятие обременения с квартиры и переход права собственности к новому владельцу.

В данном случае залогом успеха реализации такого варианта становятся доверительные отношения между покупателем и продавцом.

Главный совет – при возникновении первых трудностей всегда нужно выходить на связь с банком.

Сотрудники банка-кредитора также не заинтересованы в том, чтобы у них «зависла» проблемная задолженность и стараются идти на уступки.

Предлагаем посмотреть видео о том, что делать, если нет возможности платить за ипотеку:

К слову, если при приобретении недвижимости в долг клиент страховался от потери работы или дееспособности, можно всегда обратиться за помощью в страховую компанию (про ипотечное страхование читайте в отдельной статье). И тогда все риски с заемщиком разделит и его страховая компания.

Последствия не оплаты

Ответственность и последствия не оплаты прописываются в договоре. Конкретные условия в разных банках могут различаться. В общем виде последовательность событий при просрочке по ипотечному кредиту более 3-х месяцев выглядит так:

  1. Банк направляет уведомление о досрочном полном погашении кредита.
  2. При отсутствии оплаты и не достижении договорённости между банком и должником дело уходит в суд.
  3. Суд взыскивает задолженность, штрафные проценты, расторгает договор, выставляет недвижимость на торги.
  4. Росимущество проводит торги.

При успешном проведении торгов за счёт вырученных средств гасится задолженность перед банком, возмещаются все связанные с судом и торгами расходы и возможные убытки. Оставшиеся средства передаются должнику.

При несостоявшихся торгах банк вынужден забрать недвижимость. Если банк не захочет оформить объект на себя, ипотека прекращается. Задолженность взыскивается в общем порядке через приставов.

При отчуждении квартиры все проживавшие в ней граждане выселяются.

При отказе освободить жилье добровольно выселение осуществляется судом. Наличие малолетних детей, отсутствие другого жилья и прочие обстоятельства значения не имеют. В лучшем случае можно добиться отсрочки исполнения решения о выселении до начала весенне-летнего сезона.

Договором могут быть установлены индивидуальные условия. В частности, договором могут быть предусмотрены:

  • условия, при которых возможно обращение взыскание на залог;
  • внесудебный порядок реализации ипотечного объекта (кроме случаев залога единственного жилья);
  • порядок определения продажной стоимости;
  • другие условия.

Для полного осознания серьёзности ситуации и тяжести последствий необходимо понимать, что такое реализация имущества через торги.

При вынесении решения суд определяет начальную стоимость ипотечной недвижимости в 80% от оценочной. По этой цене объект пойдёт на торги. Если на первых торгах никто не предлагает большую цену, или присутствует только один участник, торги признаются несостоявшимися. Банк получает право выкупить объект по начальной цене.

При нежелании банка выкупить недвижимость организуются повторные торги, цена объекта уменьшается на 15%, т.е. недвижимость продаётся уже за 65% от рыночной стоимости.

Рассчитывать на такой благоприятный исход не стоит. Более того, не исключены согласованные действия участников торгов, направленные на то, чтобы первые торги не состоялись и цена снизилась до минимальной.

Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Максим Иванов
Наш эксперт
Написано статей
129
Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации