Ипотека по двум документам

Условия кредитования

ВТБ 24 занимается преимущественно кредитованием физических лиц. Чтобы увеличить свою известность, расширить линейку финансовых продуктов и привлечь к себе новых заемщиков, руководство ВТБ 24 разработало программу, в рамках которой возможно оформить ипотеку по 2 документам. И хотя с названием эта программа имеет немного общего, все же клиент действительно получает более упрощенный порядок получения ипотечного кредита.

Однако, банки непросто так просят предоставить различные справки и подтверждающие документы — все это делается для уменьшения рисков. Если клиент предоставляет минимум документов, то невозможно в полной мере быть уверенным, что заемщик вернет займ полностью и своевременно. Поэтому риски у такого кредита выше, чем у обычного.

Стремясь компенсировать возможные убытки в следствие невозвращения кредита, банк вводит более жесткие условия кредитования. Именно по этим причинам в среднем предложения ипотеки по двум документам менее выгодны с финансовой точки зрения, чем классические программы.

Ипотека по двум документам в ВТБ называется «Победа над формальностями». Продукт выделен в отдельную программу, распространяющуюся как на вторичное жилье, так и квартиры в новостройках. Условия по программе следующие:

• Займ может быть выдан только в российских рублях;
• ВТБ выдаст клиенту сумму не меньше 600 тысяч, но не больше 30 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга (для региона установлена планка в 15 млн рублей);
• Срок действия договора — от 6 месяцев до 20 лет;
• В обязательном порядке клиент должен перечислить продавцу первоначальный взнос на сумму не меньше 40% от стоимости приобретаемого вторичного жилья, или, если клиент оформляет ипотеку на первичную недвижимость, не меньше 30%;
• Заявитель обязуется оформить страхование залогового имущества (в соответствии с российским законодательством недвижимость в обременении обязательно нужно застраховать). Кроме того, крайне желательно оформление полиса, защищающую заемщика от потери трудоспособности и прочих форс-мажоров. Отказ от оформления такого полиса увеличивает процентную ставку на 1 пункт, а также увеличивает общий шанс отказа со стороны банка в предоставлении займа.

Процентная ставка не может быть ниже 10,3%. Но таковой она будет лишь при соблюдении всех условий банка:

• За то, что клиент входит в категорию «людей дела» и «надежных клиентов» полагается уменьшение ставки на 0,2% пункта. Людьми дела считаются работники бюджетной сферы, сферы здравоохранения, образования и т.п. Надежными клиентами считаются те заемщики, что на протяжении последних 12 месяцев по крайней мере один раз брали займ в ВТБ и своевременно его возвращали;
• Участникам зарплатного проекта полагается еще минус 0,2% пункта. Таким заявителям даже не понадобится предоставлять справки о доходах, т.к. у банка уже имеется вся информация о работе клиента;
• Оформление комплексной страховки уменьшает ставку на 1% годовых;
• Оформление займа через интернет, а не лично в отделении, также уменьшает ставку на 0,1% пункта.

Таким образом, при полном соблюдении всех условий клиент может уменьшить процентную ставку на 1,5% годовых. Однако, ставка зависит не только от этих параметров: важна сумма кредита, срок кредитования, тип недвижимости — вторичная или первичная — и так далее. Исходя из всех этих факторов, ставка может колебаться  от 10,3% годовых до 14% и больше .

Совет: чтобы точно понимать, какая будет установлена ставка по кредиту, клиенту нужно обратиться к сотрудникам ВТБ 24. Только они могут подсказать точную ставку, т.к. ее расчет производится всегда индивидуально с учетом массы обстоятельств.

Страхование

Как и в случае с другими банковскими организациями, ВТБ 24 не может обязать своих клиентов приобретать страховку. Однако, ее отсутствие может повысить базовую процентную ставку на 1%.

Базовое страховое соглашение включает в себя следующие пункты:

• личный полис, который рассматривает индивидуальные особенности клиента, связанные со своевременными выплатами. Потеря работоспособности, незапланированное снижение заработной платы и другие условия могут способствовать приостановке выплат на паузу или участию кредитной компании в погашении долга;
• страхование залогового имущества – обязательно и оговорено в соглашении. Так банк и клиент гарантируют получение средств в случае возникновения страхового случая;
• титульный полис гарантирует защиту вашей собственности на приобретаемое имущество.

Погашение ипотеки

Существует несколько способов погашения кредита. Вы всегда можете выбрать наиболее удобный из них:

• ВТБ-Online. Для этого нужно будет заранее обратиться в отделение банка и зарегистрироваться в сервисе;
• банкомат ВТБ. Еще удобнее это делать, если вы привяжете карту ВТБ к договору об ипотеке;
• кассы в отделениях. Заносить платеж можно самостоятельно и через посредников;
• другой банк. Перевод в этом случае осуществляется с комиссией;
• отделение Почты России.

ВТБ предоставляет своим клиентам возможность погашать кредит досрочно или полностью без комиссий и штрафов. Сделать это можно:

• в офисе банка;
• посредством сервиса ВТБ-Online;

Также процедуру можно провести по телефону центра клиентского обслуживания. Для этого нужно позвонить на номер 8 800 100-24-24 и ответить на вопросы специалиста банка.

Как оформляется ипотека?

С общими условиями все более-менее понятно, перейдем к вопросам, как получить ипотеку по двум документам и как происходит ее оформление. В 2020 году ВТБ предлагает своим клиентам возможность подачи заявки двумя способами: онлайн на официальном сайте кредитора или лично в офисе банка.

Светлана
Эксперт по недвижимости

При этом если клиент намеревается приобрести готовое жилье, банк потребует проведение оценки объекта недвижимости у аккредитованной им компании.

Кроме того, заемщику придется предоставить расширенный пакет документов, который будет включать:

1. Копию правоустанавливающего документа. В качестве такового кредитор принимает:
   • договор купли-продажи;
   • договор долевого участия в строительстве;
   • документ, подтверждающий факт дарения жилого помещения;
   • договор мены;
   • свидетельство, подтверждающее права наследника;
   • документ, свидетельствующий о приватизации жилья.
2. Выписка из домовой книги;
3. Копии паспортов, принадлежащих продавцам объекта недвижимости;
4. Отчет оценочной компании;
5. Официальный документ из органов опеки, разрешающий отчуждение объекта недвижимости (если среди продавцов есть лица, не достигшие возраста совершеннолетия);
6. Документ на жилое помещение, предназначенное для несовершеннолетнего продавца (если опека обязывает законных представителей обеспечить ребенка жильем);
7. Если в качестве продавца выступает организация, заемщик должен предоставить:
   • копию учредительных документов;
   • копию свидетельства о государственной регистрации юридического лица;
   • выписку из ЕГРЮЛ, выданную не позднее, чем за 2 месяца до совершения сделки;
   • документ, подтверждающий полномочия представителя организации (доверенность).

Данный перечень может быть расширен или изменен кредитором в зависимости от обстоятельств приобретения жилого помещения, в связи с чем ВТБ оставляет за собой право истребовать у заемщика дополнительные документы.

Возможно будет интересно!
Список документов для оформления ипотеки в ВТБ 24 в 2020 году

Порядок оформления ипотеки по двум документам в ВТБ будет состоять из нескольких последовательно совершаемых этапов:

1. Подача заявки и обязательных документов, в том числе онлайн способом. По заверениям банка, одобрение возможно в течение 24 часов.
2. Выбор объекта для приобретения. На реализацию этого этапа заемщику отводится 4 месяца. При этом по желанию клиента жилье может быть выбрано из перечня объектов, предлагаемых партнерами банка (у аккредитованного застройщика).
3. Совершение сделки. На этом этапе заемщик должен подписать кредитное соглашение и оформить сделку с продавцом. Параллельно заключаются договора в рамках комплексного страхования, перечисляются средства продавцу, а также осуществляется регистрация права собственности и обременения.

Что требуется от заемщика?

Упрощенный вариант ипотечного кредитования от ВТБ предусматривает применение стандартных требований к клиентам.

И вот в чем они состоят:

1. Соответствие по возрасту: на момент подачи заявки не менее 21 года, на дату погашения кредита – не более 65 лет. При этом банк отдает предпочтение лицам трудоспособного возраста, поэтому шансы пенсионеров на одобрение кредита сводятся к нулю;
2. Обязательно наличие гражданства России и регистрации;
3. При отсутствии брачного договора официальный супруг заемщика привлекается в качестве поручителя.

Обозначим пакет обязательных документов, перечень которых ввиду отсутствия необходимости подтверждать доход будет минимальным.

Итак, для рассмотрения заявки банку потребуются:

• заполненная заявление-анкета с указанием в ее содержании ИНН и СНИЛС клиента;
• паспорт заявителя;
• военный билет (если клиент – мужчина в возрасте до 27 лет).

Требования к заемщику

Требования к заемщику стандартные для ипотечного кредитования. Общая их задача — отсеять неплатежеспособных и неблагонадежных клиентов, а также тех заемщиков, кто с высокой долей вероятности может потерять источник дохода. Список требований включает в себя:

• Заемщику на момент подписания кредитного договора должно быть не меньше 21-го года, а на момент истечения срока действия этого документа ему должно быть не больше 70-ти лет;
• Ипотека иностранцам не предоставляется. Соответственно, клиент должен быть российским гражданином;
• Заявитель должен обладать постоянной или временной регистрацией в том субъекте РФ, где он планирует получать залоговую недвижимость;
• За последние пять лет у заемщика не должны быть зафиксированы случаи судебных разбирательств с кредиторами, просроченные платежи и т.п. Эта информация будет проверяться в бюро кредитной истории. Кроме того, существенным минусом и основанием для отказа является прохождение клиентом процедуры банкротства за последние пять лет до момента обращения в ВТБ;
• Доходы заемщика должны быть такого размера, чтобы итоговый ежемесячный платеж вместе с остальной долговой нагрузкой составлял не больше 40% от них;
• При нескольких открытых кредитных линиях, кредитных карт и/или потребительских кредитах (в т.ч. автокредиты), в займе заявителю может быть отказано. Дело в тех же 40%: вся долговая нагрузка должна не превышать это значение от доходов заявителя.

Страхование

Процентная ставка в 10.7 % действует, если проводится комплексное страхование рисков. Для жилья на вторичном рынке необходимо страховать риски:

• утраты жизни и трудоспособности заемщика;
• утраты или повреждения приобретаемой квартиры:
• прекращения или ограничения права собственности в течение первых 3 лет после покупки квартиры.

Причем страхование риска утраты и повреждения квартиры обязательно. При приобретении строящегося жилья нужно осуществить личное страхование и страхование объекта после завершения строительства.

Если клиент отказывается от комплексного страхования, то процентная ставка увеличивается на 1 %.

ВТБ предоставляет достаточно объемный перечень страховых компаний, с которыми он работает. Но не ограничивает выбор заемщика только ими. Вы всегда можете провести страхование в компании, которая вам больше импонирует.

Если компания соответствует требованиям банка, то будет включена в список в течение 21 со дня получения документов.

Процентные ставки

Процентные ставки зависят от суммы первоначального взноса — чем большую сумму может себе позволить внести клиент, тем меньше вопросов возникает о его платёжеспособности.

Однако стандартные проценты в банке ВТБ 24 по программе ипотеки по двум документам составляют:

*Процентные ставки стоит учитывать, если оформлено комплексное страхование, которое включает личное страхование, страхование объекта и страхование титула в течение трех лет. При отсутствии комплексного страхования процентная ставка по ипотеке увеличивается на 1%.

Для выдачи ипотеки в иностранной валюте процентная ставка установлена от 10% годовых.

Ознакомиться с последними новостями о валютной ипотеке можно тут.

Кроме фиксированных процентных ставок, размер которых указывается в ипотечном договоре на весь период кредитования, существует вариант выбрать плавающие проценты.

Их преимущество особенно оценимо для клиентов, которые рассчитывают погасить задолженность досрочно. Такие проценты устанавливаются сроком на один год.

Видео по теме:

Существенные нюансы.

Для тех, кого интересует вопрос, как получить ипотеку в ВТБ, следующие акценты могут оказаться весьма полезными:

Страхование.

В ВТБ по всем ипотечным продуктам установлено комплексное страхование. Это означает, что заемщик должен оформить несколько видов страховок на случай:

• порчи или утраты предмета залога (основная страховка);
• утраты права собственности на приобретенный объект в первые 3 года после заключения сделки с продавцом (титульное страхование);
• смерти или утраты здоровья (личная страховка).

Светлана
Эксперт по недвижимости

По закону из всех перечисленных обязательным для оформления является договор страхования залогового имущества, однако, банк настаивает на заключении дополнительных договоров. При этом в случае отказа от иных видов страхования кредитор повышает процентную ставку как минимум на 1 %. Кроме того, оформлять договора желательно в аккредитованной ВТБ компании. В противном случае велика вероятность отклонения полиса по причине недоверия к стороннему страховщику.

Проценты.

Сейчас в ВТБ и других российских кредитных организациях установились, пожалуй, самые низкие в последние десятилетия ставки. Для ипотечных заемщиков условия крайне благоприятные. Однако, все может измениться, если ЦБ РФ примет решение о повышении ключевой ставки. В этой связи минимальная ставка в 7,9 %, которая и сейчас доступна не всем заемщикам, в перспективе может поменяться на более высокий процент.

И последнее, о чем важно упомянуть. Несмотря на упрощенные условия кредитования ипотека по двум документам доступна ограниченному числу заемщиков

Обусловлено это большой величиной первоначального взноса и невозможностью использовать cредства господдержки для его погашения.

Порядок оплаты ипотечного кредита

Оплата ипотеки подразумевает собой своевременное внесение платежей, сумму которых можно узнать в договоре или при помощи кредитного калькулятора. Досрочное погашение или внесение большей суммы инициирует перерасчет процентных отчислений. Вы должны предварительно предупредить сотрудников банковской организации о своих намерениях, чтобы они смогли подготовить всю необходимую документацию.

Наличие пользовательской панели управления значительно упрощает контроль и погашение долга. Доступ к ней распространяется бесплатно, а стабильная работа учетной записи требует прохождения регистрации и дальнейшей авторизации.

Получив доступ к современному программному решению, вы можете воспользоваться следующими функциями:

• просмотр текущей задолженности с возможностью получения детализированной выписки о выполненных зачислениях;
• узнать название тарифного плана, его условия и другую информацию;
• возможность обратной связи с квалифицированным специалистом путем оформления текстового запроса. Предварительно заполните предложенные поля и точно укажите причину вашего обращения;
• информационный раздел, где вы сможете узнать информацию о действующих акциях и новых тарифных решениях.