Ипотечное кредитование с созаемщиком в сбербанке

Как оформить ипотеку в Сбербанке?

Что потребуется?

Как правило, для взятия любого ипотечного кредита требуется первоначальный взнос. Его размер варьируется в пределах 15-25%, в зависимости от пакета кредитования.

Необходимые документы для ипотеки в Сбербанке

Опять же конкретный пакет бумаг зависит от типа кредитного продукта. Классический список документов включает сразу несколько документов.

Если вы оформляете кредит без подтверждения трудовой занятости и доходов, то вам понадобятся:

• заявление в виде анкеты от заемщика;
• паспорт, в котором имеется отметка о регистрации, так как по большинству ипотечных программ клиент должен быть гражданином РФ;
• еще один документ, который подтвердит личность клиента – например, СНИЛС, заграничный паспорт, военный билет, удостоверение личности военнослужащего, если речь идет об ипотеке для военных, водительское удостоверение.

Да, без подтверждения дохода документов понадобится меньше, но и процентная ставка будет больше.

Если же клиент может подтвердить свою трудовую занятость и доход, то нужно предоставить следующие документы:

• от заемщика и созаемщика, если таковой имеется, требуется заявление в банк в виде анкеты;
• так же как от заемщика, так и от созаемщика потребуется паспорт с отметкой о регистрации;
• дополнительно нужна будет бумага, подтверждающая регистрацию по месту пребывания (если регистрация у заемщика не постоянная, а временная);
• в банке нужно будет подтвердить свою финансовую независимость и трудовую занятость с помощью специальных справок

В том случае, если в качестве обеспечения по ипотеке оформляется залог иного объекта недвижимости, а не того, который приобретается за счет ипотеки, нужно дополнительно предоставить документы, относящиеся к предоставляемому залогу.

Уже после одобрения заявки банк может запросить следующий пакет документов:

• бумаги по кредитуемому жилью., которые нужно предоставить в течения 90 дней после одобрения вашей заявки по ипотеке;
• документ, который подтвердит, что у вас действительно есть первоначальный взнос.

Важен тот факт, что перечень запрашиваемых документов может быть и изменен по усмотрение Сбербанка.

По кредитной программе «Молодая семья» нужны дополнительные документы, поэтому в банк вам нужно будет предоставить следующий пакет бумаг:

• свидетельство о браке, которое не потребуется, если заявку в банк подает неполная семья;
• свидетельство о рождении на всех имеющихся в семье детей;
• если в качестве созаемщика идет родственник, то так же понадобится документ, подтверждающий родство – например, свидетельство о браке, свидетельство о рождении и так далее;

Если оформляется программа «Ипотека плюс материнский капитал», то понадобится следующий дополнительный список документов:

• сертификат на материнский капитал;
• справка из ПФР об остатке материнского капитала, которая действительна в течение 30 дней.

При оформлении заявки на ипотеку с господдержкой для семей с детьми вам понадобится дополнительно предоставить свидетельство о рождении всех детей заемщика и титульного созаемщика.

Пошаговые действия

Для того, чтобы оформить ипотечный кредит в Сбербанке, нужно выполнить следующие действия:

Ну вот и все, осталось донести необходимые документы в банк, и вы уже полноправный владелец своего имущества!

Какие документы потребуются?

Чтобы оформить ипотеку, созаемщику необходимо собрать такой же пакет документов, как и клиенту:

1. заявление;
2. паспорт;
3. второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительские права, военный билет, СНИЛС и пр.);
4. справку о доходах;
5. трудовую книжку;
6. свидетельство о браке (если заемщиками выступают муж и жена).

Вместе с документами нужно подать анкету. Ее можно заполнить на месте. В анкете указываются следующие данные:

• ФИО основного клиента;
• роль в сделке (нужно поставить галочку на варианте «созаемщик»);
• ФИО созаемщика;
• дата рождения, пол, ИНН (при наличии);
• паспортные данные;
• сведения о факте изменения фамилии;
• контактные данные;
• образование;
• семейное положение;
• адрес регистрации (адрес временной регистрации заполняется только при отсутствии постоянной прописки);
• место фактического проживания (нужно указать срок проживания по этому адресу и тип жилья – дом, общежитие, социальный найм и пр.);
• перечень родственников с указанием степени родства;
• место работы, тип договора, занятость;
• должность и ее категория;
• сведения об организации (количество работников, вид деятельности;
• стаж;
• примерные ежемесячные расходы;
• информация о ликвидном имуществе (есть ли в собственности недвижимость или машина);
• требуемая сумма кредита, его цель и вид приобретаемого жилья;
• дополнительные условия, которыми могут воспользоваться заемщики (здесь можно отметить участие в программе «Молодая семья» и иных предложениях Сбербанка).

СПРАВКА: Заполнение анкеты не представляет особой сложности. Главное – не совершать помарок и указывать только достоверные данные. Вся информация проверяется банковской системой безопасности, поэтому при обнаружении ложных сведений банк отклонит заявление.

Подробнее о возможных причинах отказа банка и что делать, если заявку отклонили, читайте здесь.

Заемщик и созаемщик подают заявления и документы вместе, в день обращения. Заявка рассматривается, в среднем, 2-3 дня (о сроках рассмотрения читайте тут). Как только ее одобрят, участники сделки могут прийти в отделение Сбербанка для подписания договора.

О необходимой документации для получения ипотеки мы рассказывали здесь.

Получение налогового вычета

Если у созаемщика и заемщика равные обязательства, означает ли это, что созаемщик может оформить налоговый вычет за покупку недвижимости? Да, но только при соблюдении определенных условий.

Первое, что необходимо учесть – это лимиты для оформления вычета. По расходам на приобретение недвижимости они составляют 2 млн р. По расходам на погашение ипотечных процентов – 3 млн р.

Второе – это возможность оформления вычета только в том случае, если созаемщик платит по ипотеке. Заемщик и созаемщик будут оформлять вычеты самостоятельно, как отдельные налогоплательщики. Созаемщику предстоит подтвердить в налоговой инспекции факт внесения платежей по ипотеке со своей стороны. Если платежные документы оформлены только на одного заемщика, то созаемщику вычет по налогам не вернут. Но это правило распространяется только на тех заемщиков и созаемщиков, которые не состоят в браке друг с другом.

Третье – у созаемщика должно быть оформлено право собственности. Если квартира полностью оформлена на заемщика, то созаемщику вычет не полагается, даже если он фактически платит по кредиту. Так как квартира обычно оформляется в долевую собственность, то право созаемщика на вычет предоставляется в пределах стоимости его доли. Например, квартира стоит 4 млн р, доля созаемщика – 20%. Следовательно, вычет он может оформить с суммы не более 800 тыс. р. Остаток вычета созаемщик вправе перенести на другой объект. Данная возможность не распространяется на оформление вычета на ипотечные проценты.

Для созаемщиков в официальном браке не имеет значения, на кого из них оформлена квартира, кто платит и кто зарабатывает на погашение ипотеки. Вычеты супругам предоставляются с учетом распределения вычетов в любой пропорции по усмотрению сторон.

Таким образом, созаемщикам принадлежит право на оформление доли в собственности в квартире. Такое право созаемщику принадлежит наряду с основным заемщиком. Но созаемщик может отказаться от оформления права собственности на себя. В то же время нужно понимать, что созаемщик несет равную ответственность с заемщиком по кредитным обязательствам в отличие от поручителя.

Требования банка

Итак, разберем, какие требования предъявляются банком в классическом варианте.

К недвижимости

Если речь идет о новостройке, то к жилищу предъявляются следующие требования:

• Купить жилье в готовой новостройке или пока еще строящееся жилье можно у компании-продавца банка. Подробный список продавцов и их предложений можно найти здесь.
• Согласно условиям кредитования срок завершения строительства не ограничивается никакими условиями акции.
• Можно приобрести строящиеся апартаменты.
• Минимальная сумма кредита по новостройкам или строящемуся жилью не должна быть менее 300 тысяч рублей.
• Что же до максимальной суммы кредита, то она должна быть не более 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения и не более 85% оценочной стоимости иного объекта недвижимости, оформляемого в залог.
• Что же до географии кредитования, то участвует вся Российская Федерация.

В кредитуемую группу входят компании-продавцы, у которых приобретается жилье из списка аккредитованных новостроек, информация о которых размещена здесь.

При приобретении готового имущества к жилью предъявляются следующие требования:

• Приобретаться должна не доля жилья, а комната, если вы берете ипотеку на комнату в целой квартире.
• Квартира на вторичном рынке должна нормально отапливаться, снабжаться электричеством и канализацией.
• Если квартира приобретается на последних этажах, то крыша должна быть в нормальном, безопасном состоянии.

Кроме того, определенные требования предъявляются к жилью в зависимости от типа программы. Например, если речь идет об ипотеке с господдержкой для семей с детьми, то в кредит может быть взята только новостройка или строящееся жилье, а вторичный рынок в учет не берется.

К заемщику

По отношению к заемщику предоставляются определенные условия кредитования. Как правило, используется классический вариант требований, но условия могут меняться в зависимости от типа кредитной программы. Так, к примеру, в классическом варианте минимальный возраст клиента должен составлять 21 год, а максимальный – 75 лет на момент погашения кредита.

При этом у заемщика у должен быть наработан определенный стаж работы. Так, человек должен проработать на последнем месте работы как минимум пол года, а всего его стаж работы за последние 5 лет должен составлять как минимум 1 год.

Так же отдельные правила учитываются для созаемщика. Если говорить о созаемщиках, то их должно быть не более трех физических лиц, и их доход так же учитывается при расчете максимального размера кредита.

Супруг или супруга Титульного созаемщика должен или должна быть созаемщиком в любом случае, вне зависимости от его или ее возраста и платежеспособности. Что же до остальных требований, то они аналогичные требованиям к заемщику.

Супруг или супруга не включаются в созаемщики только в том случае, если у них нет Гражданства РФ, либо если у них есть действующий брачный договор.

Правовой статус созаемщика при оформлении ипотеки

Под созаемщиками понимают солидарных заемщиков, от которых банк может истребовать возврата всей суммы задолженности по кредиту. Это значит, что при формировании просрочки банк вправе истребовать погашения задолженности от одного заемщика или от обоих.

По ипотечному договору может быть как один созаемщик, так и несколько (обычно до 2-3 человек). Обычно дополнительные созаемщики привлекаются, когда доходов супругов оказывается недостаточно для оформления всей суммы ипотеки.

Пока кредит не погашен, каждый созаемщик должен нести ответственность перед банком в части всей суммы задолженности. Банк не обязан урегулировать вопрос, кто будет погашать ипотеку и в какой пропорции. По сути, для банка имеет значение только то, чтобы ежемесячные платежи регулярно вносились на счет, а кто это будет делать и в какой пропорции – для него роли не играет.

При погашении ипотеки одним созаемщиком тот может потребовать от другого возврата части денежных средств. В законодательстве данная возможность именуется регрессным требованием, и она распространяется на отношения между основным заемщиком и созаемщиком. Например, заемщик погасил по ипотеке 3 млн р., в дальнейшем он вправе обратиться к созаемщику для погашения своей доли 50% в размере 1,5 млн р.

Созаемщики по кредиту могут как иметь родственные связи, так и не иметь их. Наиболее часто заемщик и созаемщик – это муж и жена. Но в качестве созаемщика могут выступать не только супруги, но и дети, сестры и братья, партнеры по бизнесу.

Права. Отличия от поручителя

Права созаемщика существенно отличаются от прав поручителя по ипотеке:

1. Созаемщик обладает равными с заемщиком правами на квартиру.
2. У созаемщика равная с заемщиком ответственность по ипотечному кредиту. Созаемщик обязан погасить задолженность заемщика по ипотеке, и он также несет всю кредитную нагрузку, если по каким-то причинам заемщик не внес свою часть платежей.
3. Дополнительные условия договора могут изменять права, обязанности и ответственность созаемщика.
4. Созаемщик лишен права отказа от своих обязательств в одностороннем порядке.
5. Права созаемщика на квартиру определены его правовым статусом при оформлении.
6. Право на оформление вычета при ипотеке принадлежит заемщику и созаемщику.

Созаемщик не вправе в одностороннем порядке отказаться от своих ипотечных обязательств. Право на выход из состава заемщиков для созаемщика обычно возникает только через суд, так как банки неохотно идут на изменение условий кредитного договора. Так, договориться с банком иногда допускается путем вывода одного созаемщика и привлечения вместо него – другого.

Вывод созаемщика из ипотечного договора может быть оправдан при расторжении брака и наличии судебного решения по разделу имущества. В решении суда должно значиться, что одна из сторон берет на себя выплату задолженности, а вторая отказывается от претензий к объекту.

Предъявляемые требования

Так как ответственность созаемщика по ипотечному договору не меньше, чем у основного заемщика, то банки проверяют его на платежеспособность, уровень доходов, качество обслуживания задолженности в прошлом и пр. Требования к созаемщикам обычно такие же, как и к заемщикам:

1. Наличие российского гражданства, постоянной или временной регистрации.
2. Хорошая кредитная история.
3. Наличие трудового стажа – 3-6 месяцев.
4. Возраст – от 21 года до 60 лет.
5. Достаточный уровень платежеспособности.

Так, например, в Сбербанке к дополнительным требованиям к созаемщикам относят отсутствие статуса ИП, руководителя предприятия или собственника бизнеса.

Оформление ипотеки в 2020 году

Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту

Как уже было отмечено, каждый банк самостоятельно определяет устанавливаемые им при выдаче ипотеки возрастные ограничения. Требования наиболее крупных банков выглядят следующим образом:

1. Сбербанк. Условия ипотечного кредитования, предлагаемые лидером финансового сектора России, можно считать стандартными. Минимальный возраст для получения займа составляет 21 год, а максимальный возраст на момент закрытия ипотеки не может превышать 75 лет. Таким образом, если заемщику исполнилось 55 лет, он не может оформить кредит более чем на 20 лет;
2. ВТБ. Второй по величине банк страны установил возрастные ограничения по ипотеке, полностью аналогичные описанным выше для Сбербанка;
3. Газпромбанк. Требований к ипотечным заемщикам, предъявляемые Газпромбанком, несколько отличаются от установленных в ВТБ и Сбербанке. Минимальный возраст клиента составляет 20 лет, а максимальное значение этого параметра равняется 65 годам на дату завершения платежей по ипотеке;
4. Россельхозбанк. Минимальный возраст ипотечного заемщика РСХБ установлен на отметке в 21 год. Максимальный составляет либо 65 лет на момент возврата кредита, либо 75 лет при наличии созаемщика, удовлетворяющего первому требованию;
5. Альфа-Банк. Возрастные ограничения Альфа-Банка выглядят так: минимальный возраст на момент заключение ипотеки – 20 лет, максимальный на дату полного погашения займа – 64 года;
6. Московский Кредитный Банк. Один из банков, у которых отсутствует верхняя граница возраста для потенциальных клиентов. Более того, и нижний порог для получения ипотеки находится на уровне 18 лет;
7. ЮниКредитБанк. Еще одна кредитная организация, выдающая ипотеку по достижении потенциальным клиентом 18-летнего возраста. Ограничения по максимальному возрасту заемщиков не установлены;
8. РайффайзенБанк. Ипотеку в этом банке может получить клиент, достигший 21-летия на момент заключения займа и которому исполнится не более 65 лет на момент полной выплаты по кредиту. Причем последняя цифра может быть снижена до 60 лет, если не будет заключен комбинированный договор страховки.

Можно ли отказаться от обязательств

Беда доверчивых граждан состоит в том, что правильный вывод созаемщика из ипотеки возможен только с заменой выводимого участника кредитных отношений на другого. И в этом заключается основной риск. При этом даже отказ созаемщика от своей доли в приобретенном объекте недвижимости, равно как односторонний отказ от участия в кредитных отношениях, не освобождает его от исполнения возложенных договором обязательств.

Если только сторонам удастся договориться, и основной заемщик найдет другого созаемщика, отвечающего требованиям кредитора, замена участника с одобрения банка будет произведена путем:

• подписания дополнительного соглашения к основному договору;
• заключения нового кредитного соглашения;
• заключения двух новых договоров, в соответствии с которыми обязательства заемщика и созаемщика будут разделены.

В любом случае важно отметить, что банки крайне неохотно соглашаются на замену участников договорных отношений, поэтому прежде чем стать созаемщиком нужно взвесить все плюсы и минусы такого сотрудничества. Кроме того, чтобы минимизировать риски на случай непредвиденных обстоятельств, например, на случай болезни и как следствие утраты трудоспособности, специалисты рекомендуют оформлять созаемщику договор страхования жизни и здоровья

Если рассматривать два варианта участия в ипотечном кредитовании, то участие в качестве созаемщика выгоднее, нежели участие в качестве поручителя. В первом случае гражданин хотя бы имеет право претендовать на часть в приобретенном объекте недвижимости, в то время как поручитель полностью лишен такого права и при благоприятном исходе может лишь отсудить у заемщика потраченные на погашение ипотеки средства.

Требования к возрасту по специальным программам

Помимо стандартного договора ипотечного кредита, ведущие банки страны участвуют в различных государственных программах, предлагая более выгодные условия кредитования определенным категориям заемщиков. Некоторые из них также связаны с дополнительными возрастными ограничениями.

Молодая семья

Ключевое требование для участия в госпрограмме поддержки молодой семьи – это возраст супругов, который не должен превышать 35 лет.

Военная ипотека

Более 10 лет активно реализуется еще одна государственная ипотечная программа, направленная на улучшение жилищных условий для военнослужащих. К ее участникам также предъявляется возрастное ограничение. Оно заключается в том, что полученный ипотечный займ должен быть выплачен военнослужащим до наступления 45 лет и выхода на пенсию. Именно с учетом этого параметра и рассчитываются условия оформляемой военной ипотеки.

Ипотека для пенсионеров

В настоящее время специальные программы ипотечного кредитования крупными банками не осуществляются. Однако, многие из них, например, Сбербанк, предоставляет для этой категории заемщиков упрощенные условия получения обычной ипотеки.

В результате, вышедшие на пенсию люди не теряют возможность улучшить свои жилищные условий при помощи этого популярного и востребованного банковского продукта.

Другие специальные программы

Высокий уровень конкуренции вынуждает российские банки постоянно разрабатывать новые ипотечные программы. Некоторые из них напрямую адресуются определенным возрастным категориям заемщиков, например, студентам, многодетным молодым семьям и т.д. Конкретные условия и установленные ограничения по возрасту определяются при этом самим банком.

Права созаемщика по ипотеке на квартиру

Опираясь на законы РФ, у созаемщиков есть некоторые права и обязанности в отношении жилищного кредита, а именно:

• Он имеет право претендовать на часть имущества, если на момент оформления сделки между им и заемщиком был заключен брак. Т.е. при разводе он не лишается своих прав на долю квартиры или дома.
• Если получатель займа не вносит платежи по займу, то банк вправе потребовать выплаты от второго лица, указанного в договоре.
• Он вносит в банк только фиксированную сумму по кредиту, оговоренную договором.
• Не имея супружеских уз с заемщиком, созаемщик также имеет право претендовать на долю имущества, приобретенного в кредит.
• Если соблюдены условия равного участия созаемщика и заемщика в сделке, то первый может воспользоваться своим правом на получение налогового вычета.
• Даже если созаемщик отказывается от своих прав на часть недвижимости, это не снимает с него ответственности погашать кредит при необходимости. Кроме того у него есть право отказаться от своего «статуса» и выйти из списка участников соглашения, но при условии, что заемщик найдет нового кандидата.

Как выйти из созаемщиков?

Обязанности созаемщика заканчиваются в день окончания действия кредитного соглашения. Более раннее окончание обязательств возможно, но при наличии веской причины. Например:

• Развод
• Переезд
• Судебное решение и пр.

Для реализации данной процедуры потребуется обратиться в отделение банковской организации и написать соответствующее заявление. Условия будут пересмотрены, но получить разрешение кредитора на выход из состава участников договора достаточно сложно. Как было сказано, выше можно привлечь нового созаемщика и тогда шансы на одобрение банка увеличатся.

Принудить организацию вывести одного из участников сделки из созаемщиков невозможно. Судом добиться желаемого достаточно трудно. Решение кредитор принимает в течение 10 рабочих дней после подачи  заявления.

Как вывести созаемщиков по ипотеке в Сбербанке?

Прежде всего потребуется предоставить весомые аргументы. В любом случае, придется приложить усилия и потратить время. Без участия банка такие вопросы не решаются.

Примеры ситуаций и способы решений

Итак, рассмотри случаи вывода:

• Заемщик и созаемщик находятся в браке, но готовятся к бракоразводному процессу. По закону, квартира принадлежит обеим сторонам в равных долях. И такое разделение было бы возможным, если недвижимость полностью выкуплена у банка. Если же она находится в ипотеке, один из созаемщиков избавляется от прав и обязанностей и, соответственно, от квартиры, согласно решению суда.
• Созаемщик переезжает в другой город. В связи с переездом, вероятнее всего, придется поменять его на другое лицо. Конечно, на добровольных условиях. Новый фигурант предъявляет стандартный набор документов.
• Смерть созаемщика. Чтобы подтвердить факт кончины, нужно предъявить соответствующее свидетельство из ЗАГСа. На основании данного документа кредитор внесет изменения в ипотечный договор.

Еще одна причина выхода, необходимость получения кредита в ином банке, для себя. Нужно предоставить банку доказательства того, что являясь созаемщиком, в другом банке кредит не одобряют. В случае отказа необходимо обратиться в суд.

Изменятся ли требования к заемщикам

Каких-либо заявлений об изменении требований к заемщикам либо основных условий ипотечного кредитования со стороны Сбербанка не поступало, а это значит, что в будущем году перечень общих требований останется прежним. Сейчас на величину ставки по ипотечному кредиту, оформляемому в Сбербанке, большое влияние оказывают критерии, по которым кредитор оценивает потенциального заемщика.

Разумно предположить, что в 2020 году от этих же критериев будет зависеть итог кредитования конкретного лица. Кроме того, требования и условия могут меняться либо дополняться в зависимости от того, в рамках какой программы гражданин получает кредит.

Тем не менее, основными требованиями, предъявляемыми к заемщикам Сбербанка, остаются следующие:

1. Возраст заемщика, который на момент выдачи кредита должен составлять не менее 21 года, а на момент окончательного расчета с кредитором не более 65 лет (в отдельных случаях – 75 лет).
2. Гражданство РФ как у заемщика, так и других участников сделки, например, у созаемщиков или поручителей. Кроме того, наличие гражданства РФ обязательно для детей заемщика, если последний обращается в банк с целью оформления или погашения ипотеки в рамках специальных программ, предусматривающих оказание мер господдержки. Так, например, чтобы оформить ипотеку с материнским капиталом или получить субсидию на погашение ипотечного кредита, после появления в семье новорожденного ребенка возникает право на получение помощи от государства, в обязательном порядке должен иметь российское гражданство.
3. Наличие прописки. При этом кредитор рассматривает кандидатов как с постоянной, так и с временной регистрацией.
4. Наличие у заемщика трудового стажа. Рассчитывать на одобрение кредита могут лица, у которых стаж работы на последнем месте составляет не менее 6 месяцев. Общий стаж не менее года за прошедшие  пять  лет. Работающим пенсионерам потребуется стаж не менее 3 месяцев и общий стаж не менее полугода.
5. Платежеспособность клиента. Это одно из основных требований, на которое опирается банк при рассмотрении заявки. Данное понятие вмещает в себя целых два критерия. Это наличие стажа и источника дохода. При этом зарплатные клиенты Сбербанка получают преимущество, так как величину их заработка легко отследить по выписке с лицевого счета. Таким заемщикам необязательно подтверждать доход и наличие необходимого стажа. А кроме того, Сбербанк предлагает специальные продукты для зарплатных клиентов, позволяющих оформить кредит на более выгодных по сравнению с общими условиях.
6. Хорошая кредитная история. Это требование не уступает по значимости предыдущему, так как показывает не только степень добросовестности клиента, но и раскрывает его возможности. Нужно отметить, что кредитная организация оценивает данный критерий как один из наиболее важных. В этой связи при наличии испорченной кредитной истории шансы заявителя резко снижаются, даже если это постоянный клиент или работник Сбербанка.

Помимо основных, обозначенных выше, условий кредитор выдвигает ряд дополнительных требований, не являющихся обязательными, но влияющих на результат рассмотрения заявки.

Возможно будет интересно!
Как снимается обременение при погашении ипотеки в Сбербанке

К таковым можно отнести следующие:

• Вовлечение в кредитные отношения сторонних лиц. Созаемщики и поручители при оформлении ипотеки в Сбербанке требуются не всегда, однако, в рамках отдельных программ наличие дополнительных гарантий играет решающую роль. Так, например, заемщик, имеющий небольшой доход и привлекающий в качестве созаемщика официального супруга, может рассчитывать на то, что кредитор учтет доход обоих супругов и на основании этого одобрит большую сумму кредита. Привлечение поручителя напротив не влияет на величину одобренной суммы, но сам факт поручительства повышает вероятность одобрения ипотеки.
• Величина дохода заемщика. Этот фактор напрямую влияет на величину кредитного лимита. Оценивая доход клиента, кредитор рассчитывает величину ежемесячного платежа, которую заемщик сможет погашать, сохраняя общую платежеспособность и не нанося значительного ущерба бюджету семьи. Понятие необходимый доход не имеет конкретного размера. Многое будет зависеть от величины основного заработка, наличия дополнительных источников дохода, а также стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Ориентировочно расходы на погашения ежемесячного платежа не должны превышать 40-50 % от совокупного дохода семьи, следовательно, чем выше доход заемщика, тем большую сумму кредита ему одобрят.

Обязателен ли созаемщик при ипотеке

При покупке квартиры в ипотеку семейной парой кредит оформляется на одного из супругов, а второй становится созаемщиком автоматически. Людей, не состоящих в официальном браке или не желающих делить собственность с мужем или женой, часто волнует вопрос, нужен ли созаемщик при ипотеке в Сбербанке. Является ли наличие созаемщика обязательным условием получения ипотечного кредита?

Оформить ипотеку в Сбербанке без созаемщика можно. Однако в этом случае к клиенту предъявляются повышенные требования. Это связано с увеличением рисков банка, от которых он хочет себя застраховать. Купить жилье в ипотеку без созаемщика можно при одновременном выполнении следующих условий:

• Наличие непрерывного стажа в течение как минимум одного года. Столько же нужно отработать на последнем месте;
• Официальный доход, в три раза превышающий ежемесячный платеж по ипотеке;
• Идеальная кредитная история без просрочек. Отсутствие кредитной истории будет минусом, так как банк не сможет оценить платежеспособность заемщика;
• Обязательное оформление страховки на жилье, а также страхование своей жизни и здоровья;
• Первоначальный взнос должен быть больше, чем при наличии созаемщика, а срок, на который выдается ипотека, банк может уменьшить;
• Если лица, состоящие в браке, желают оформить ипотеку без созаемщиков, им необходимо составить брачный контракт и прописать в нем это условие.

Если человек не состоит в законном браке, с поиском созаемщика могут возникнуть определенные трудности. Это связано с большой ответственность, которую согласен брать на себя далеко не каждый. Именно поэтому в некоторых ситуациях людям приходится брать ипотеку без созаемщиков, соглашаясь на более жесткие условия банка.

Обязанности и права созаемщика

Привлечение иных, кроме основного заемщика лиц, не является обязательным условием выдачи ипотечного кредита. Ипотека без созаемщика – обычная практика при условии того, что заемщик в состоянии исполнить взятые на себя обязательства в одиночку. Однако, если платежеспособность потенциального клиента вызывает сомнения, банк будет настаивать на дополнительных гарантиях.

С этой целью, помимо оформления залога, в кредитные правоотношения вовлекаются сторонние граждане. Это могут быть созаемщики либо поручители. Причем понятие «поручитель» отличается от понятия «созаемщик ипотеки», так как его права и обязанности состоят в другом.

Остановимся на обязательствах созаемщика, который в соответствии с нормами действующего законодательства обязан:

1. Внести после заключения договора оговоренную в его содержании сумму, но только в пределах установленного платежа.
2. Разделить ответственность за неисполнение обязательств наравне с основным заемщиком;
3. Погашать кредит в том случае, когда этого не делает основной заемщик. В таких обстоятельствах созаемщик должен будет ежемесячно вносить установленную банком сумму платежа, согласно определенному соглашением графику.

Обязанностей у созаемщика не так уж много, причем основная их часть реализуется исключительно в случаях, когда заемщик не в состоянии погашать ипотеку либо отказывается это делать.

Факт подписания кредитного соглашения с банком, помимо обязанностей, наделяет созаемщика и определенными правами. В этой связи для основного заемщика актуален вопрос: имеет ли право созаемщик на квартиру, приобретенную за счет средств кредита? По закону да, однако это не означает, что купленная недвижимость в обязательном порядке перейдет в его владение.

Возможно будет интересно!
Преимущества ипотеки: плюсы и минусы ипотечного кредитования

Созаемщик вправе претендовать только на долю в имуществе. Однако, здесь есть некоторые нюансы:

1. Если заемщик и иное, вовлеченное в кредитные отношения лицо, являются официальными супругами, созаемщик, то есть второй супруг, в силу законного режима имущества супругов автоматически приобретает право на объект недвижимости.  Исключение составляют только случаи, когда между супругами заключен брачный договор, предусматривающий иной порядок раздела совместно нажитого в браке имущества.
2. Если заемщик и его созаемщик состоят в иных, кроме брачных, отношениях, например, приходятся друг другу сожителями, родственниками, друзьями, коллегами по работе или партнерами по бизнесу, право на долю в приобретенной недвижимости, если таковая не определена соглашением между участниками кредитных отношений, возникает не иначе как по решению суда. Схема выделения доли в данном случае будет сложной. Сначала, если заемщик перестанет платить, банк автоматически обяжет погашать кредит созаемщика, которому ничего не остается, как только исполнять возложенные на него обязательства. И только после окончательного расчета с кредитором, созаемщик сможет обратиться в суд с требованием взыскать с основного заемщика внесенные в счет погашения кредита средства либо выделить долю в объекте недвижимости.

Гражданина, который добровольно намеревается возложить на себя подобные обязательства, вероятнее всего, будет интересовать следующий вопрос: может ли он получить налоговый вычет? Да при условии того, что будет исполнять обязательства в рамках долевого участия в погашении кредита. И здесь есть один нюанс.

Лицо, не имеющее официально зарегистрированного права на квартиру, в соответствии с налоговым законодательством не вправе претендовать на предоставление вычета. Другими словами, для оформления льготы одного кредитного договора и платежных документов явно будет недостаточно. В этой связи заявление на предоставление вычета может подать созаемщик, которому при покупке недвижимости выделена доля и который погашает ипотечный кредит в одиночку либо в части возложенных на него обязательств, например, официальный супруг основного заемщика.

Таким образом, сторонние лица без права на собственность, не могут претендовать на предоставление налоговых льгот даже при условии того, что будут исправно исполнять свои обязанности в части погашения ипотеки.